blog

偿还抵押贷款是否有意义?

<p>亲爱的嘉莉,我今年65岁,我即将退休我还有40,000美元的抵押贷款余额我的投资组合和退休储蓄约100万美元我应该在退休前偿还我的抵押贷款吗</p><p> - 读者亲爱的读者,从表面上看,你的问题的答案似乎是一个简单的计算,但你的抵押数学是你决定的重要部分,还有其他的事情要考虑,包括你的退休预算,你的税收和你的心态让我们从数学开始考虑你的抵押贷款的实际成本你说你目前的抵押贷款是4%这是相当低的,但一旦你考虑减税,它甚至更低让我们假设你可以在30内完全扣除你的抵押贷款利息%税率在这种情况下,4%的抵押贷款实际上花费你大约28%未来的投资机会和风险与抵押贷款相比,你在等式的另一边花多少钱只是等式的另一个方面另一方面,你的投资风格和风险态度如果你处于保守的一面(即使你没有,当你进入退休时),你可能想要更保守地投资</p><p>偿还你的抵押贷款应相当于无风险28%的回报[R像CD这样的固定收益投资一样低价这也不错,如果你对这种回报感到满意,那么偿还抵押贷款是有道理的,但如果你认为你能从另一笔投资中获得超过28%的回报 - 并且您可以轻松承担更大的风险 - 然后保留抵押贷款并继续在其他地方投资100,000美元更有意义,所以考虑您的舒适程度您是否愿意更愿意将资金投资于潜在的高收益投资或采取更安全的路线</p><p>确定您的退休现金需求100万美元的投资组合相当大,但它是否能满足您的退休后收入需求取决于您的生活方式凭借100万美元的投资组合,您每年可轻松提取约40,000如果您减少投资组合10万美元,你想减少你的投资组合提取,所以你需要计算你的退休预算,你的收入来源,如社会保障或养老金,以及你的投资组合是否能满足你另一方面,如果你维持每月按揭付款,从您可用的每月现金中扣除多少钱</p><p>评估您的税务情况住房抵押贷款债务仍然是为少数未参与交易或业务的个人保留的少数免税利息支出之一美国国税局规则称您可以扣除高达100万美元的利息费用(已婚500,000美元) )您还可以为购买或改善您的符合条件的本金和/或第二套住房债务(单独结婚申请50,000美元)扣除最高100,000美元的利息费用</p><p>您的住房担保的房屋净值债务,无论是定期贷款还是循环信用额度,一旦您还清原始抵押贷款,您将被限制在100,000美元的房屋净值债务限额,除非您进行资本改善或购买另一个房屋因为您当前的抵押贷款余额为100,000美元这对您来说无关紧要此外,如果您的抵押贷款少于10年,您的付款可能更多的是原则而不是利息,因此减税可能不是一个真正的问题想想你为一些人的救济,强债 - 自由欲望压倒了其他考虑因素拥有安全和自由时情绪清晰的房子,这对于那些已经关闭或退休的人来说尤其如此如果您的情况如此,所有其他问题可能会降级到第二行所以您需要权衡在银行(或您的投资组合)拥有更多资金的心理价值以及无担保贷款的关系如您所见,您的问题没有正确的答案这对您来说是更合适的余额如果您的抵押贷款有短暂的剩余时间,如果减税并不重要,并且您的退休储蓄金额是安全的关于未来的投资机会,您可以从抵押贷款中受益一如既往,您应该向您的财务顾问办理登机手续,以便更深入地了解您的个人情况最终,无论你做出什么选择,这听起来都不错</p><p>有关更多更新,请查看Carrie在LinkedIn和Twitter上对您的退休问题的回答</p><p> Carrie的新书,The Charles Schwab Fifty财务指南:回答你最重要的资金问题这篇文章最初出现在Schwabcom 您可以通过askcarrie @ schwabcom向carrie发送电子邮件,或点击此处查看其他Ask Carrie专栏替代个性化建议,税务,法律或个人投资建议资产分配和多元化无法确保盈利能力或消除投资损失的风险如果您需要或提供适当的具体建议,请咨询合格的税务顾问,注册会计师,理财规划师或投资经理多元化不能确保盈利能力或消除投资损失风险本网站上的信息仅用于教育目的它不能代替特定的个人税收,法律或投资规划建议如果需要或适当的具体建议,请咨询合格的税务顾问,注册会计师,理财规划师或愤怒的投资者版权所有2016 CHARLES SCHWAB&CO,

查看所有